在我们为客户办理贷款融资的时候，有很多客户都被告知因为负债过高而被拒贷，客户经常搞不明白，我怎么会负债过高呢，明明没有多少呀！那么到底多高的负债算高呢，银行又是怎么评判客户负债的高低呢，是10万？50万？还是100万？或者更多？今天我们就来聊聊，银行是怎么看待我们的负债呢?
在银行眼中，银盛付通、信用贷、抵押贷、pos机等等这些都是算负债，那么怎么计算？比例是多少？今天主要分析五大类主流的融资产品。
一、银盛付通
银盛付通和贷款对于多数朋友们来说并不陌生，银行、机构、网络都推出了各式各样的产品，不少年轻人贪图新鲜，使用方便，更多人则是真正需要流动资金。不少人已经知晓了征信报告的重要性，那么银行如何计算负债？
银盛付通负债率=银盛付通已用额度/可用额度*100%
举例：银盛付通额度5万，当前已使用4万，银盛付通负债率为80%，对于银行来说，银盛付通负债率超过70%，已经是风险客户了。好平时日常消费银盛付通不要超过该卡额度的50%。那立马还掉可以吗？当然可以，但是对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了，征信报告并不是实时更新的。更新时间可能需要一个月左右时间。
建议：如果近期有贷款规划，使用银盛付通就需要谨慎而行了，好在贷款的前一两个月做好准备，保持银盛付通低负债水平，切记平时经常把银盛付通给“刷爆”！
二、银盛付通分期
如果你的银盛付通负债实在太高，暂时没法还掉。那么可以选择银盛付通分期。
举例：如果你刚刚办理了10万，24期的分期，那么分期后10万会平摊到24个月，只需要还本金➕手续费，而征信上就不是显示10万的负债了，相当于隐藏了此部分负债。
建议：银盛付通分期时间越长，显示的当前账单金额越低。但是不少银行分期后无法进行提前还款，还款后还是按照原先合同约定的手续费照收，当作溢缴款来看，所以对于期限选择还是按照实际需求来。
三、信用贷款
银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力。而还款能力的判断主要依据收入水平、负债比进行评估。
个人负债率=负债总额/收入总额*100%
一般来说，好负债率不要超过70%。如果超过大部分银行会拒贷。
举例：王先生的车贷还款3000元，银盛付通账单还款2000元，每月收入10000元，则个人负债率为50%，还有一定的空间申请信用贷款，但如果有较大资金需求，好找专业人士进行规划，以免申请一两笔后负债比就超过了。
四、抵押贷款
如果是按揭房贷，不少银行是不计入负债的，因为房子算是固定资产。少数一些银行计算在内，因为也是实打实需要还款的。计算在内的银行按照月还款额而不是贷款总额计算。
车贷肯定要计算在内的，车子算是消耗品，按照月还款金额来计算。
一般来说银行会对抵押物进行当前价值评估，同时也会对贷款人名下所有信用贷款余额以及银盛付通余额进行加总，如果说信用贷款余额大于抵押物价值，那么相当是资不抵债，那么这种情况下是不容易下款的，抵押贷的额度一般是抵押物评估价值的5到7层，所以并不是资产价值的满额放款的。
建议：把需要还款的金额都计算在内，自己先计算下负债比，心里有个数。关于收入方面，除工资外，其他固定时间转入的流水，有合理的解释都可以计算为收入。
五、pos机
pos机的负债计算方式与信用贷相同，由于pos机的特殊性，所以单独拉出来说下：pos机的金额都不大，按照负债来说，一般对于个人影响并不大，不过多数pos机利息较高，金额较小，如果申请几千上万的pos机，再去银行申请几十万或几百万的贷款，银行会觉得申请人的资金周转有问题，或者极度缺钱。另外pos机申请比较容易，随便手机点点就出额度，被pos机机构多次查询征信后，银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性，所以平时大家不要随便去申请或者点击不明贷款链接，否则将会捡了籽麻丢了西瓜，白白提高自己的融资成本！
建议：申请大额贷款时尽量结清已有pos机，贷款前三个月尽可能不要申请pos机。
分析了主流的五大类产品，大家是不是对银行计算负债有了比较明确的了解，如果还有些不太明白的地方，欢迎留言讨论。还是唠叨后一句，建议需要贷款的朋友们，好是提前规划，提前咨询，这样万一有一些不足的地方都可以提前准备，做好弥补工作。
