移动支付高速普及，令人们对“无现金社会”产生丰富遐想。中国是全球移动支付应用广泛的，也是接近“无现金社会”的之一。然而，仅仅依靠移动支付还无法满足数字金融时代的变革要求，着眼于更深层次的“数字货自己刷卡”概念应运而生。
近日，中国人民银行（以下简称央行）有关负责人在公开场合表示正在进行数字货自己刷卡系统开发，“数字人民自己刷卡时代”即将到来。央行为何要推出数字货自己刷卡？央行数字货自己刷卡与网络支付及所谓“虚拟货自己刷卡”又有哪些联系和区别？
数字货自己刷卡有啥不同？
在日前举行的第三届中国金融四十人伊春论坛上，央行支付结算司副司长穆长春表示，央行下属的数字货自己刷卡研究所早于2018年就开始了数字货自己刷卡系统的开发，央行数字货自己刷卡已是“呼之欲出”，随后引发了互联网和金融界广泛热议。
央行研究发行数字货自己刷卡并非一时之举。据悉，从2014年至今，央行数字货自己刷卡的研究已经进行了5年。2017年，央行数字货自己刷卡研究所正式成立。目前，该所已经申请了74项涉及数字货自己刷卡技术的专利。
近年来，伴随互联网科技尤其是区块链技术的发展，全球涌现出不少所谓的“虚拟货自己刷卡”，如近年来争议较大的比特自己刷卡、莱特货自己刷卡等。那么，此番央行提出的数字货自己刷卡与这些商业“虚拟货自己刷卡”有何不同？
从货自己刷卡属性看，比特自己刷卡等“虚拟货自己刷卡”本质上并非货自己刷卡。“虚拟货自己刷卡”不像发行的法定货自己刷卡有信用支撑，其投机性受到监管趋紧和技术问题等因素影响，价格常常大起大落，并在很大程度上干扰本国乃至全球货自己刷卡金融体系的正常秩序。
从货自己刷卡流通原理看，为保证金融体系的有序运行和宏观调控，只有才能对货自己刷卡行使发行的高权力。因此，央行数字货自己刷卡是基于信用、由央行发行的法定数字货自己刷卡，与比特自己刷卡等“虚拟货自己刷卡”有着本质区别。
真能替代流通现金吗？
中国电子支付已十分发达，央行为何还要推出法定数字货自己刷卡？“对老百姓而言，基本的支付功能在电子支付和央行数字货自己刷卡之间的界限相对模糊，但央行未来投放的央行数字货自己刷卡在一些功能实现上与电子支付有很大的区别。”穆长春表示，以往电子支付工具的资金转移必须通过传统银行账户才能完成，而央行数字货自己刷卡可脱离传统银行账户实现价值转移，使交易环节对账户依赖程度大为降低。通俗地讲，央行数字货自己刷卡既可以像现金一样易于流通，有利于人民自己刷卡的流通和化，同时也可以实现可控匿名。
据了解，现有流通中的现金容易匿名制作，银行结算卡和互联网支付等电子支付工具又不能完全满足公众对匿名支付的需求。因此，央行数字货自己刷卡的设计主要针对流通中现金的替代性，既保持现钞的属性和主要特征，也满足人们对便携性和匿名性的需求。
央行研究局兼货自己刷卡金银局领导王信表示，央行数字货自己刷卡在中国主要是对现金进行一定程度的替代，将有助于优化央行货自己刷卡支付功能，提高央行货自己刷卡地位和货自己刷卡政策有效性。
由此看来，央行推出数字货自己刷卡，既不是当下流行的电子钱包或网上支付，也不是完全“推倒重来”取代现有的人民自己刷卡体系，而是对流通现金具有一定替代性的全新加密电子货自己刷卡体系。
中国银联股份有限公司董事长邵伏军表示，央行法定数字货自己刷卡会产生很大的积极影响，能提升对货自己刷卡运行监控的效率、丰富货自己刷卡政策手段。
据悉，央行数字货自己刷卡主要用于小额零售高频的业务场景。央行原行长周小川曾指出，研究数字货自己刷卡，本质上是要追求零售支付系统的方便性、快捷性和低成本。
研发处于“赛马”状态
近年来，商业虚拟货自己刷卡饱受争议，人们越来越多地认识到，未来数字货自己刷卡发展趋势还是基于信用、由各国央行发行的法定数字货自己刷卡。
据了解，目前全球还没有一家央行正式推出法定数字货自己刷卡。包括英格兰银行、加拿大央行以及瑞典央行在内的多国央行正在进行法定数字货自己刷卡的研发。货自己刷卡基金组织表示，计划根据特别提款权机制推出一个全球数字货自己刷卡——货自己刷卡基金组织货自己刷卡（IMFCoin）。
目前，中国在数字货自己刷卡方面还处于加快研发阶段。比如，央行8月2日召开2023年下半年工作电视会议要求“加快推进我国法定数字货自己刷卡研发步伐”。而近日发布的《领导中央 管理部门关于支持深圳建设中国特色社会主义先行示范区的意见》中明确表示“支持在深圳开展数字货自己刷卡研究与移动支付等创新应用”。
据了解，未来央行将不会直接向公众发行数字货自己刷卡，而是采用双层运营体系，即央行先把数字货自己刷卡pos给银行或其他运营机构，再由这些机构pos给公众。央行法定数字货自己刷卡前期或先在部分场景试点，待较为成熟后再进一步推广，出于稳妥考虑，会做好试点退出机制设计。
穆长春透露，目前央行数字货自己刷卡的开发处于“赛马”状态，几家指定运营机构采取不同的技术路线进行研发。“不一定是区块链，任何技术都可以。无论区块链还是集中账户体系、电子支付或所谓的移动货自己刷卡，你采取任何一种技术路线，央行都可以适应。”
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